Qué es un banco emisor y adquirente. En el proceso de pago con tarjeta, se involucra a varias entidades que desempeñan roles específicos para que se realice la transacciones. Hay dos tipos de bancos involucrados en el procesamiento de pagos con tarjeta de crédito, tanto cuando lo hacemos de manera presencial, así como los pagos online.

Hablamos de un banco emisor y un banco adquirente, pero ¿Qué es un banco emisor y adquirente? y ¿Cuáles son sus funciones en el proceso de pago? Conocer el papel que desempeña cada banco cuando procesa una transacción puede ayudarlo a comprender cómo se procesan los pagos y quién es responsable de cada paso.

¿Qué es un banco emisor?

Un banco emisor, también conocido como emisor, es un banco o institución financiera que emite tarjetas de crédito o débito a sus clientes en nombre de redes de tarjetas como Visa, MasterCard o American Express. Suelen ser los principales bancos comerciales.

Cuando un cliente realiza una compra con su tarjeta, su banco emisor se comunica con el banco adquirente del comerciante y le transfiere los fondos. El adquirente colocará esos fondos en la cuenta del comerciante, después de restar cualquier tarifa u otros cargos relacionados.

En palabras simples, los bancos emisores realizan pagos y, sus clientes son cualquier persona natural que tenga tarjeta de crédito.

¿Qué es un banco adquirente?

Los bancos adquirentes (también conocidos como adquirentes o bancos comerciales) son instituciones financieras que ofrecen cuentas comerciales a las empresas. Este tipo de bancos son el procesador autorizado por las marcas de tarjetas (Visa, Mastercad, American Express, etc) y permite a los comerciantes procesar transacciones de tarjetas de crédito y débito.

El banco adquirente gestiona las operaciones que se realicen en la cuenta del comerciante o empresa junto a los bancos emisores para poder recibir el pago final, colocando los fondos en la cuenta del comerciante, luego de procesar cargos relacionados si fuese el caso.

En palabras simples, el Banco Adquirente es quien recibe los pagos y sus clientes son las empresas/cuentas comerciales.

¿Qué es un adquirente bancario?

Un adquirente bancario es una entidad financiera registrada en una red de tarjetas, que aceptan transacciones en estas redes de tarjetas de débito o crédito en nombre del comerciante. El adquirente bancario no solo administra las transacciones, además, asume todos los riesgos y responsabilidades asociadas a las transacciones que procesa.

Debido a esto el adquirente bancario cobra su tarifa por sus servicios, número que varía según el adquirente.

La red de tarjetas conecta al adquirente bancario con el banco emisor, y así el adquirente podrá verificar la transacción de un cliente, y aprobar o rechazar dicha transacción en función a la información que la red de tarjetas y el banco emisor tienen registrada.

¿Qué es un adquirente de tarjeta de crédito y cómo funciona?

El adquirente, también conocido como banco de tarjetas de crédito, banco adquirente o comerciante. es la institución financiera que mantiene una cuenta comercial para aceptar tarjetas de crédito

Ahora, cómo funciona el adquirente de crédito en el contexto de procesamiento de tarjetas de crédito:

• Para comenzar una transacción, entra en papel el titular de una tarjeta de crédito, el cual presenta su tarjeta a un comerciante como pago de bienes o servicios
• El comerciante utiliza su terminal de punto de venta, lo cual hará un enlace para transmitir la información detallada del titular y transacción, a su banco adquirente de tarjeta de crédito
• El banco adquirente de tarjeta de crédito (o su procesador) captura la información de la transacción y la envía a través de la red de tarjetas correspondiente al banco emisor del titular de la tarjeta para su aprobación.
• El emisor de la tarjeta de crédito recibe la información de la transacción del banco adquirente mediante la red de tarjetas correspondiente y responde aprobando o rechazando la transacción después de verificar, entre otras cosas, que la información de la transacción es válida, el titular de la tarjeta tiene suficiente saldo.
• Para realizar la compra, el banco emisor de la tarjeta envía un código de respuesta a través de la red correspondiente al banco adquirente (o su procesador).
• El código de respuesta llega a la terminal del comerciante, (al aprobarse la compra) se almacena en un archivo, y el comerciante envía una lista al final del día que muestra sus transacciones con tarjeta de crédito, se conoce como procesamiento por lotes y queda en espera de liquidación.

¿Pueden ser el mismo banco emisor y adquirente?

Sí, una entidad financiera puede realizar la transacción en ambos extremos, es decir, proceder como banco emisor y adquirente.